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保險(xiǎn)正確的配置過程并不是一步到位的，而是一個(gè)不斷補(bǔ)充的過程。隨著大眾保險(xiǎn)意識(shí)的逐漸提升，很多人都會(huì)為自己和家人配置保險(xiǎn)，甚至?xí)�一人配置多份保險(xiǎn)。于是個(gè)人就會(huì)有不只一份保單，那么一個(gè)很頭疼的問題就擺在了大家面前：

保險(xiǎn)可以疊加理賠嗎？多份保險(xiǎn)如何進(jìn)行理賠？

今天保險(xiǎn)君就來(lái)和大家聊聊多張保單賠付的問題。

一、哪些保險(xiǎn)可以疊加賠付？

我們將理賠方式不同的保險(xiǎn)條款，簡(jiǎn)單分為兩類：

1、給付型條款：符合保險(xiǎn)合同所規(guī)定的理賠條件，就可以獲得固定保額的賠付。多家投保可以累計(jì)理賠；常見為重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、住院津貼和意外險(xiǎn)身故/殘疾賠付。

2、報(bào)銷型條款：根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用支出，進(jìn)行報(bào)銷性賠付，所有保單的報(bào)銷金額不能大于總花費(fèi)金額（縱使你買了1000份）；常見為各類醫(yī)療保險(xiǎn)。

二、意外險(xiǎn)如何多家理賠？

模擬案例

2020年4月2日中午，小明和朋友環(huán)海南島的路上突發(fā)意外事故，過彎道車速過快摔車，后背部被地面碎石嚴(yán)重挫傷。當(dāng)時(shí)被緊急送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院治療，后轉(zhuǎn)院回到常住地上海治療。

經(jīng)過20多天的治療后，最終小明被診斷為：意外摔傷胸椎導(dǎo)致胸椎以下完全性截癱（肌力小于等于2級(jí)）

從4月份出險(xiǎn)至今，刨除社保報(bào)銷部分，小明累計(jì)意外醫(yī)療未報(bào)銷部分為8萬(wàn)元。因?yàn)樾∶鞅容^有保障意識(shí)，所以愛好運(yùn)動(dòng)的他，早在2019年就為自己投保了：“戶外無(wú)憂”全年運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)計(jì)劃（含個(gè)人責(zé)任）黃金計(jì)劃（下文稱：保險(xiǎn)1   承保公司：中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）。

在此次出行環(huán)海南島之前，他還為自己投保了：美騎“行天下”境內(nèi)旅行保障  鉆石計(jì)劃（下文稱：保險(xiǎn)2   承保公司：中意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司 ）。

1、給付型條款

（1）殘疾等級(jí)判定：小明被診斷為胸椎以下完全性截癱（肌力小于等于2級(jí)），符合傷殘等級(jí)中的二級(jí)殘疾，對(duì)應(yīng)的傷殘保險(xiǎn)條款賠付比例為90%；

（2）住院治療天數(shù)：25天；

保險(xiǎn)1

意外身故/傷殘：20萬(wàn)元*90%=18萬(wàn)元

意外住院津貼：50元/天*25天=1250元

保險(xiǎn)2

意外身故/傷殘：80萬(wàn)元*90%=72萬(wàn)元

意外住院津貼：100元/天*25天=2500元

2、報(bào)銷型條款

治療費(fèi)用統(tǒng)計(jì)：意外醫(yī)療剩余未報(bào)銷部分為8萬(wàn)元，其中5000元為自費(fèi)藥/自費(fèi)治療項(xiàng)目。

保險(xiǎn)1

意外醫(yī)療：（（8萬(wàn)-5000元）-100元免賠額）*100%=74900元

保險(xiǎn)1意外醫(yī)療最高保額為4萬(wàn)元，74900元超過了最高額度，所以保險(xiǎn)1意外醫(yī)療部分報(bào)銷4萬(wàn)元；

保險(xiǎn)2

意外醫(yī)療：（（8萬(wàn)-5000元-4萬(wàn)元）-100元免賠額）*100%=34900元

保險(xiǎn)2意外醫(yī)療最高保額為6萬(wàn)元，可報(bào)銷部分為34900元，未超過最高額度，所以保險(xiǎn)2意外醫(yī)療部分報(bào)銷34900元。

小明的總保險(xiǎn)賠款=18萬(wàn)+1250元+72萬(wàn)+2500元+4萬(wàn)+34900元=978650元

案件簡(jiǎn)析

由上面的計(jì)算方式可以看到，傷殘以及住院津貼部分是兩家保險(xiǎn)都要賠的，只要符合標(biāo)準(zhǔn)，都要按照對(duì)應(yīng)比例賠付。醫(yī)療部分是報(bào)銷的方式，當(dāng)一家保險(xiǎn)額度不夠，報(bào)銷不完時(shí)，就由下一家保險(xiǎn)繼續(xù)報(bào)銷剩余部分。所以有兩份保險(xiǎn)的話，在發(fā)生嚴(yán)重事故的時(shí)候能發(fā)揮大作用。

三、購(gòu)買多份保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

1、如果要買一份以上的保險(xiǎn)，注意別在同一家保險(xiǎn)公司買，因?yàn)樵谕�家公司買多份，僅賠付保險(xiǎn)產(chǎn)品的最高保額，不會(huì)多賠，所以買保險(xiǎn)的時(shí)候要買不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品！就像上述的保險(xiǎn)1和保險(xiǎn)2，分別是“太平洋保險(xiǎn)公司”和“中意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”的產(chǎn)品，可以獲得多家賠付；

2、年險(xiǎn)一般會(huì)有出行天數(shù)的限制，比如“美騎‘戶外無(wú)憂’全年運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)計(jì)劃（含個(gè)人責(zé)任）  黃金計(jì)劃”單次旅行每次最長(zhǎng)期限為60天，超過60天發(fā)生的意外事故就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了。所以如果有長(zhǎng)途出行計(jì)劃，要提前算一下大概要花多長(zhǎng)時(shí)間，保險(xiǎn)是否覆蓋到。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是一個(gè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具。如果因?yàn)椴粩嗟匮a(bǔ)充保障，或因?yàn)樾枰�高保額而購(gòu)買了多份保單，那么自然就會(huì)為了多份保單理賠而操心。希望這篇文章能為大家有效地緩解這部分焦慮，當(dāng)然也希望今天分享的理賠知識(shí)，大家永遠(yuǎn)不會(huì)用到~

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